Te imprumuti sau nu de la banca?

Am vazut, de la inceputul lui 2010, cum dobanzile (exorbitante este putin spus) se reduc. Intr-un ritm lent, dar sigur. Si daca macrostabilitatea Romaniei nu va ajunge sa fie pusa sub semnul intrebarii, tendinta va continua. In luna ianuarie, rata medie a dobanzii la creditele noi acordate populatiei a fost de 16%.

Ceva mai bine decat 19%, cum era in martie 2009. Pentru a introduce in ecuatie si variabila timp, adaug faptul ca imprumuturile acordate in ianuarie, cu scadenta peste un an si pana la cinci ani, au avut o dobanda medie de 19%, iar cele de peste cinci ani – de 14,7%.

Ne uitam si la euro si observam ca rata medie a dobanzii la creditele noi acordate era in ianuarie de 5,7%, fata de peste 10% in martie 2009. Acum, la sfarsitul lui martie 2010, datele arata mult mai bine decat in martie trecut si chiar decat in ianuarie anul acesta. Este exact lucrul pe care am vrut sa-l evidentiez: tendinta.

Citește și...

Ce emisiune va prezenta Cătălin Măruță la Antena 1, din această toamnă. „Începe o nouă aventură'

Horoscop 22 august 2026. Peștii au șansa de a face o schimbare importantă printr-o mai mare deschidere față de ceea ce le spune intuiția

De ce maine ar trebui sa fie mai bine?
Dupa incheierea perioadei electorale, BNR a transmis pietei un semnal important de incredere in evolutia economiei: a redus rata dobanzii de politica monetara cu o jumatate de punct procentual, la 7,5%.

RECOMANDAREA NOASTRĂ:

Ce se întâmplă dacă mănânci un avocado pe zi

Totodata, a recuperat usor din terenul pierdut in fata institutiilor similare din regiune. A venit apoi a doua reducere si am ajuns la 7%. Acum, indicatorul se situeaza la minimul istoric de 6,5% si, dupa multe luni, s-a putut observa o corelatie intre rata dobanzii de politica monetara si rata dobanzii pe piata interbancara.

Astfel, dobanzile la o luna, respectiv la trei luni, au inceput si ele sa scada si, mai mult, pe fondul lichiditatii crescute, au reusit sa se mentina sub nivelul dobanzii-cheie. Sunt ratele de dobanda pe care bancile le iau in calcul atunci cand stabilesc rata pe care trebuie sa o platesti lunar (daca ai ales un imprumut cu dobanda variabila).

RECOMANDAREA NOASTRĂ:

Imagini din Maramureș, locul în care Laura Cosoi își va boteza a cincea fetiță, pe Nina. Cum au fost surprinse fetele actriței

Au venit si banii din transele trei si patru de la FMI si au intrat si banii de la Comisia Europeana. In total 3,3 miliarde de euro. Inca un plus de incredere. Apoi emisiunea de titluri de stat pe pietele internationale: un alt miliard de euro, atras la un randament de 5,17%, cupon de 5% si un nivel al suprasubscrierii de aproape cinci ori.

Citește și...

Dr. Iancu Cezar, despre pastilele de slăbit. Cum se ia corect semaglutida orală

Horoscop 22 august 2026. Peștii au șansa de a face o schimbare importantă printr-o mai mare deschidere față de ceea ce le spune intuiția

Aceasta incredere a insemnat costuri de imprumut mai reduse pentru Ministerul de Finante. Randamentul oferit de autoritati jucatorilor de pe piata interna a scazut pana la cel mai mic nivel din ultimii doi ani si jumatate: de la peste 10%, la sfarsitul lui 2009, la 6,5% in prezent. Lichiditatea din piata interna si prima de risc scazuta (costul suplimentar perceput de investitori pentru a se proteja impotriva unui posibil default al emitentului de titluri) ajuta si bancile, care se imprumuta la costuri mai reduse. Astfel, s-a creat un context prielnic, care ne ajuta in prezent.

In ce moneda?
Specialistii sunt de parere ca cel mai bine este sa te imprumuti in valuta in care ai veniturile. Astfel esti cat de cat protejat impotriva oscilatiilor cursului valutar. Si poate asa este cel mai sigur. Dar ma uit la valoarea leului in raport cu euro: un plus de 4% in 2010. Asta in vreme ce moneda unica s-a depreciat pe piata valutara internationala cu 7% in fata dolarului, in aceeasi perioada. Si ma uit si la diferentialul de dobanda.

Daca, desi ai veniturile in lei, decizi sa te imprumuti in euro, iar suma este consistenta, intreaba bancherul de costul protectiei impotriva oscilatiilor cursului de schimb. Daca iti permiti costul unui astfel de instrument financiar, cumpara-l, ca sa nu te intereseze prea mult incotro se duce leul. Cat despre momentul prielnic pentru un credit, acesta este dat de costul pe care vrei sa il platesti si, mai ales, de nevoia ta de bani.
 

Refinantarea, un plus.
Poate tocmai nevoia te-a impins acum cateva luni (sau trimestre) sa iei un imprumutat la costuri mari. Nu strica sa arunci o privire pe oferta sistemului bancar; mai toate bancile au redus dobanzile cu unul sau doua puncte procentuale in ultimele saptamani. Pentru tine, asta inseamna un plus de lichiditati. Sau o povara lunara mai mica. La acest capitol, acorda atentie unui indicator, poate cel mai important: Dobanda Anuala Efectiva (DAE exprima costul total al creditului, incluzand atat dobanda, cat si comisioanele). Inainte de a trece la fapte, insa, trebuie sa stii care sunt costurile refinantarii.

Am folosit la inceput sintagma „pregatim terenul pentru ca vedem cum conditiile din piata se schimba… in bine. Dobanzile sunt in scadere, inflatia la fel, economia da primele semne de stabilitate.

In plus, autoritatile incearca sa se alinieze la standardele europene. Peste 7 milioane de contracte de credit incheiate de banci cu persoane fizice ar trebui modificate pana in septembrie. Asta deoarece in legislatie trebuie inclusa o directiva europeana care obliga bancile sa limiteze comisionul de rambursare anticipata a creditelor de consum cu dobanda variabila la 1% din suma rambursata. Daca ur-maresti achizitia de bunuri imobiliare, tine cont ca piata imobiliara nu s-a stabilizat.

Mai poti astepta cateva luni, sa vezi mai multe semnale de stabilizare. Daca te gra-besti, nu poti lua in calcul programul „Prima Casa 2. Bancile care s-au inscris in program trebuie sa indeplineasca o serie de conditii. Astfel, pentru credite in euro, rata dobanzii nu va avea o marja mai mare de 4 puncte procentuale peste EURIBOR la 3 luni, iar la lei, dobanda nu va depasi ROBOR la 3 luni plus 2,5 puncte procentuale. Marja include nivelul total al comisioanelor percepute de banca.

Pentru creditele din cadrul acestui program, nu se percep comisioane de rambursare anticipata. Important e ca bancile sunt obligate sa mentina neschimbate conditiile de finantare pana la rambursarea creditului. La o perioada asa lunga, trebuie sa vorbim si de produsele integrate: creditul cu asigurare de somaj. Si cum orice asigurare vine cu un cost, „cantareste costurile si beneficiile.

Produse integrate.
Bancile au lansat in ultima perioada pa-chete de plati ce pot oferi o dobanda de cca. 5% pe an la conturile curente in lei. Sunt combinate trei produse bancare diferite: cont curent, card de debit si Internet Banking. Costurile sunt destul de reduse, iar serviciile de Internet Banking presupun efectuarea de operatiuni bancare online, fara a fi necesara deplasarea clientului la ghiseul bancii. Sunt versiuni prin care utilizatorii pot constitui orice tip de depozit la termen si pot citi contractele incheiate cu banca.

Te poti inscrie in programul „Prima Casa 2 daca:

•  nu ai o locuinta, individual sau impreuna cu sotul sau cu alte persoane;
•  nu ai in derulare un credit ipotecar;
•  indeplinesti conditiile impuse de finantator;
•  constitui un depozit colateral pentru garantarea dobanzii, in valoare egala cu trei rate de dobanda;
•  te obligi sa nu instrainezi locuinta achiziti-onata timp de cinci ani de la data dobandirii;
•  asiguri locuinta impotriva tuturor riscurilor si cesionezi drepturile de despagubire in favoarea statului roman.

Diana Florescu este realizator al emisiunilor Dimineata Leilor si Business Break, la televiziunea de business The Money Channel.
Foto: Shutterstock

Informatii valabile la inchiderea editiei de mai 2010.

Vremea de mâine, 22 august 2026. Avertizare de caniculă cod galben și portocaliu, în aproape toată țara. Temperaturile ajung până la 37°C

Citește și următorul articol:

Maria a invins boala si a descoperit icoanele