Bugetul pe timp de criza: misiune posibila?

Peste tot, in ziare, la televizor, in reviste, la coada la paine, lumea vorbeste despre acelasi lucru – criza. Totul ar fi bine si frumos daca ar ramane doar vorbe in vant, insa criza incepe sa se reflecte si asupra portofelului tau. Copiii iti cer cu insistenta jocul nou-nout aparut pe piata, ratele la banca vin cu regularitate, la fiecare nou inceput de luna, si, ca totul sa fie complet, factura la intretinere este din ce in ce mai mare, iar portofelul – din ce in ce mai gol. Nu-i de mirare ca, la sfarsit de luna, descoperi ca nu iti mai ramane nici un ban de pus deoparte. Intr-ade-var, situatia nu sta pe roze!

Nu exista un manual despre cum sa iti administrezi eficient banii, dar exista cateva reguli nescrise, de care trebuie sa tii cont ori de cate ori planifici bugetul familiei. Cel mai bine este sa iti iei un creion si o hartie si sa iti faci un pic de curaj!

Primul pas este sa evaluezi situatia la rece, din postura unui observator. Apoi sa identifici problemele si sa gasesti solutii.

Pasul 1 – Identifica veniturile
Primul lucru cu care trebuie sa incepi este identificarea veniturilor, ale tale si ale partenerului tau. Exista doua tipuri de venituri: de baza (salariu) si suplimentare. Veniturile suplimentare se refera fie la veniturile din investitii, fie la surse alternative de venit (de exemplu, un al doilea serviciu). Trebuie sa tii o evidenta stricta a datei de salariu, atat pentru tine, cat si pentru el, astfel incat sa nu fiti descoperiti financiar de la un salariu la altul.

RECOMANDAREA NOASTRĂ:

Ce se întâmplă dacă mănânci un avocado pe zi

Pasul 2 – Controleaza cheltuielile
Dupa ce ai identificat toate veniturile, inseamna ca ai ajuns la cel de-al doilea pas: controlul cheltuielilor, nu doar pentru tine, ci pentru intreaga familie. Monitorizeaza intrarile si iesirile pentru fiecare suma de bani si compara, de la o luna la alta, cat de mult se modifica. Stabileste cheltuielile pentru toti membrii familiei in parte si prioritizeaza-le. De exemplu, luna asta poti renunta la restaurant, pentru ca luna viitoare sa poti merge in parcul de distractii cu copiii. Sa-ti controlezi cheltuielile nu inseamna ca de acum incolo vei renunta la toate acele mici capricii care iti faceau viata mai usoara. Doar le vei trece intr-un plan secundar.

O data la doua, trei luni, poti sa te rasfeti: la coafor, la spa sau chiar la o partida de shopping. Dupa ce ai o situatie clara a veniturilor si a cheltuielilor, fa un scurt calcul, scade din suma totala a veniturilor, suma totala a cheltuielilor, in decursul unei luni. Rezultatul obtinut reprezinta suma care iti ramane de economisit sau suma aferenta cheltuielilor variabile de care aminteam mai sus.

RECOMANDAREA NOASTRĂ:

Imagini din Maramureș, locul în care Laura Cosoi își va boteza a cincea fetiță, pe Nina. Cum au fost surprinse fetele actriței

Pasul 3 – Stabileste o limita lunara a cheltuielilor
Cea de-a treia etapa este sa stabilesti o limita lunara, in care sa incerci sa te incadrezi. Aceasta suma cumuleaza cheltuielile fixe, dar si o suma stabilita pentru diverse cheltuieli variabile (de exemplu: imbracaminte). Daca in decursul unei luni nu epuizezi procentul aferent cheltuielilor variabile, este indicat sa il economisesti. Totodata, asigura-te ca, pe langa aceasta limita lunara, iti raman bani si pentru da-toriile pe care le ai.

Pont: Daca, luna de luna, tu si partenerul tau economisiti 10% din venituri, dupa un an, veti avea suficienti bani pentru a merge intr-o calatorie in strainatate, poate chiar la Disneyland, impreuna cu copiii!
In plus, fata de aceasta suma lunara si banii afe-renti datoriilor, este bine sa stabilesti un buget de rezerva pentru situatii neprevazute (renovarea unei camere, defectiuni electrice, probleme de ordin medical), la care sa apelezi doar atunci cand ai neaparata nevoie.
 

Pasul 4 – Datoriile au prioritate!
Rata la casa, rata la masina – nu poti uita de toate aceste datorii. Si este bine sa iti asiguri un buget lunar special pentru ele. Nu amana plata lor, pentru ca iti va fi mult mai greu sa te descurci (datoriile cresc mai ceva ca Fat-Frumos din poveste!). Asigura-te ca platesti mai intai datoriile cele mai mari.

Exista diverse metode prin care poti face plata: direct la banca sau, ca sa scutesti timp, prin Internet Banking sau prin card. Ca sa-ti fie mai usor, poti sa iti creezi un cont bancar, in care sa ti se vireze salariul. Odata cu contul, vei primi un card de debit. Astfel, poti sa faci lunar plati automate, direct din contul bancar.

• Daca ai un card de credit, il poti folosi in avantajul tau. De pilda, daca iti achiti datoria in perioada de gratie, nu mai platesti dobanda.
• Daca iti platesti datoriile la timp, vei reusi sa economisesti mult mai usor.
• Daca ai stabilit sa platesti facturile automat, asigura-te ca ai resurse pentru datoria lunara.
• Daca nu poti sa achiti datoriile la banca la timp, atunci ia legatura cu creditorii si stabileste impreuna cu ei o noua schema de plata.

Pasul 5 – Stabiliti de comun acord reguli de administrare a banilor
In cazul in care cheltuiesti mai mult decat iti permite buzunarul, e bine sa faci niste reguli stricte, pentru fiecare tip de cheltuiala in parte.

•  inainte sa pui in practica aceste reguli, trebuie sa ai o discutie cu toti membrii familiei, pentru a stabili cand si pe ce trebuie cheltuiti banii.
•  plateste utilitatile in fiecare luna, fara intarziere, astfel incat sa nu te trezesti cu penalitati.
•  tine evidenta cheltuielilor la fiecare sfarsit de luna si, daca iti raman bani, pune-i deoparte.
•  aduna toate cheltuielile copiilor (rechizite, haine, mancare, jucarii), calculeaza o medie si aloca o suma de bani fixa special pentru acestea.
•  daca ai copii de peste 14 ani, implica-i in administrarea micilor lor bugete; asa vor invata sa chibzuiasca banii.

Toti membrii familiei trebuie sa fie la curent cu aceste reguli, chiar si cei mici. Pentru ei, care in mod sigur nu inteleg de ce nu pot sa mearga in parcul de distractii in fiecare zi, ai putea crea reguli speciale, amuzante. Invata-i inca de pe acum ca este bine sa fie chibzuiti.

Pasul 6 – Economiseste
Gata cu teoria: ai stabilit regulile, veniturile lunare, rezerva de bani si suma alocata datoriilor. Este timpul sa treci la practica.

•  ca sa iti fie mai usor sa te folosesti de bani si sa ai o siguranta mai mare, creeaza un cont bancar, pentru a profita si de dobanda.
•  economiseste 5-10% din salariu intr-un cont de economii sau intr-un depozit bancar.
•  fa un acord cu banca, prin care, in fiecare luna, o anumita suma de bani, stabilita de tine, sa fie transferata direct in contul de economii; un astfel de transfer automat iti garanteaza ca, incet, dar sigur, economiile tale incep sa se adune.
•  ai grija la cheltuielile invizibile (taxe si comisioane); plateste cu cardul pentru a evita comisioanele percepute de multe banci la retragerile de numerar sau, daca vrei sa scoti bani, retrage de la bancomat strict cat ai nevoie, pentru a evita tentatia de a cheltui toti banii.
•  inainte de a cumpara un echipament scump, verifica preturile retailerilor pe Internet.
•  tine o ordine riguroasa a cardurilor tale.
•  intocmeste o lista cu toate lucrurile de care ai nevoie si incearca sa nu te abati de la ea.
•  stabileste un buget fix pentru cumparaturi.
•  atunci cand mergi la cumparaturi, fii sigura ca iti faci o lista in prealabil.
•  profita de reduceri, mai ales pentru imbraca-minte si electrocasnice.
•  verifica facturile pe care le primesti si plateste-le pe cele care au data scadentei mai apropiata (electricitate, intretinere, telefon, televizor, Internet).

Cheltuieli peste cheltuieli…Toate necesare?
Un buget adecvat incepe intotdeauna cu trecerea in agenda a cheltuielilor. Trebuie sa ai in vedere cat din ceea ce cheltuiesti este cu adevarat necesar si la ce poti renunta.

Ca sa te motivezi, incearca sa te gandesti cat ai putea sa economisesti in decursul unui an. De exemplu, daca renunti la o cheltuiala lunara nu foarte mare, cum ar fi mersul cu taxiul, sau daca mergi la salonul de infrumusetare din doua in doua luni si nu lunar, poti face o economie anuala destul de consistenta. Este bine ca atat tu, cat si partenerul tau sa tineti o evidenta stricta a cheltuielilor si a veniturilor, pentru a sti exact cati bani au fost cheltuiti si, cel mai important, pentru ce au fost alocati acei bani.

Exista doua tipuri de cheltuieli: fixe si variabile. In categoria cheltuielilor fixe intra toate acele plati pe care le faci luna de luna: utilitatile (lumina, gazele, telefonul fix si mobil), intretinerea, transportul, scoala/gradinita copiilor, mancarea. Cheltuielile variabile nu tin de strictul necesar si nu sunt repetitive (excursii, imbracaminte, distractie etc.).

Pastreaza toate facturile si chitantele si noteaza-le intr-un registru. Apoi construieste doua coloane – una in care sa scrii toate cheltuielile si alta pentru sumele aferente acestora. Astfel, vei vedea mult mai usor cati bani aloci pentru fiecare in parte. Apoi incercuieste cu rosu toate acele cheltuieli care nu sunt necesare si calculeaza cat la suta din totalul sumei cheltuite lunar reprezinta cheltuieli fixe si cat la suta cheltuieli variabile. Daca observi ca sumele alocate cheltuielilor variabile sunt cu mult mai mari decat sumele pentru cele fixe, atunci trebuie sa iti stabilesti un plan lunar de economisire, pe care sa il urmezi pas cu pas. Acest lucru este valabil si pentru restul membrilor familiei.
Inainte de a incepe sa economisesti, tu si partenerul tau trebuie sa aveti obiectivele clar stabilite. Cu cat mai repede, cu atat mai bine!

Daca iti folosesti cardul de credit in perioada reducerilor, iesi in avantaj, mai ales daca returnezi banii in perioada de gratie.

Solutii pentru venituri alternative
Intotdeauna practica a fost mai grea decat teoria. Daca toate aceste solutii te ajuta intr-o mica masura si ai in continuare nevoie de bani, poti apela la solutii pentru venituri alternative: creditul bancar sau un al doilea job.

Creditul bancar
In primul rand, trebuie sa folosesti creditul bancar in mod inteligent. Alege institutia financiara in functie de optiunile tale si ale partenerului tau si nu uita ca banii primiti trebuie dati inapoi. Asadar, ai mare grija pe ce ii cheltuiesti!

Al doilea serviciu
Ai un job solicitant si faci fata cu greu pro-gramului incarcat. Un al doilea job ar fi cam dificil, mai ales ca nu dispui de foarte mult timp. Insa poti opta pentru un serviciu acasa (poti tine contabilitatea unei firme, poti scrie la o revista), ca sa-ti fie mai usor si mai comod sa te ocupi de copii. Acelasi lucru il poate face si partenerul tau.

Ca sa fii sigura ca banii vor aduce si pe viitor profit, poti sa ii investesti. Poti chiar sa iti deschizi, impreuna cu partenerul, o afacere online. Insa acest lucru il poti face abia dupa ce ai o situatie financiara stabila. Stiu ca e greu, pana si teoria pare destul de dificila, dar conform unei zicale, „niciodata lucrurile bune nu sunt usoare. Asa ca apuca-te inca de acum. Incepe cu pasi mici, dar siguri. Fa-ti un plan si ai grija sa nu te abati de la el! Intr-un final, administrarea eficienta a banilor va face parte din stilul tau de viata.

Ioana Ursu, consilier Educard, www.educard.ro; foto: Shutterstock
 

Adrian Minune a cântat rock la Nibiru și a surprins publicul. Reacțiile internauților: „Doamne, ce voce are!'

Citește și următorul articol:

Parinti contra autism