Condiții de acordare a creditului ipotecar: ce trebuie să știi înainte de a aplica

Achiziția unei locuințe este una dintre cele mai importante decizii financiare din viața unei persoane. Dacă nu dispui de suma necesară, cel mai probabil vei avea nevoie de un credit ipotecar. Înainte de a aplica, trebuie să înțelegi condițiile de acordare a unui astfel de împrumut și să fii pregătit pentru solicitările băncii.

Ce este un credit ipotecar?

Un credit ipotecar este un împrumut bancar destinat achiziției, construcției sau renovării unei locuințe. Acest tip de împrumut este garantat printr-o ipotecă asupra imobilului achiziționat sau a unui alt bun imobiliar. Principalul avantaj al creditului ipotecar este că oferă sume mari de bani cu perioade lungi de rambursare, de obicei între 10 și 35 de ani.

Condiții generale pentru acordarea unui credit ipotecar

Iată care sunt cele mai importante condiții pentru credit ipotecar. Verifică și tu dacă îndeplinești criteriile de eligibilitate:

Vârsta minimă și maximă

Băncile impun restricții de vârstă pentru acordarea unui credit ipotecar. În general, trebuie să ai cel puțin 18 sau 21 de ani (în funcție de bancă) și să nu depășești 65-70 de ani la finalul perioadei de creditare. Dacă depășești limita de vârstă la sfârșitul perioadei de creditare, banca poate solicita un coplătitor mai tânăr.

RECOMANDAREA NOASTRĂ:

Ilie Bolojan, îndrăgostit. Cine este femeia enigmatică de la brațul lui? E de o frumusețe aparte și are o profesie nobilă

Venitul minim necesar

Pentru a obține un credit ipotecar, trebuie să demonstrezi că ai un venit stabil și suficient pentru a acoperi rata lunară. Băncile iau în considerare:

• veniturile salariale (din contract de muncă pe perioadă nedeterminată);
• venituri din activități independente (PFA, profesii liberale, drepturi de autor);
• chirii, dividende, pensii (în unele cazuri).

RECOMANDAREA NOASTRĂ:

Roata destinului se întoarce! 4 zodii rup lanțurile ghinionului și își rescriu destinul, pășind într-o eră a norocului suprem!

De asemenea, trebuie să ai o vechime minimă în muncă, de obicei minim 1 an vechime totală în muncă și cel puțin 3-6 luni la actualul angajator.

Gradul maxim de îndatorare

Gradul de îndatorare este procentul din venitul tău care poate fi alocat pentru plata ratelor. Conform reglementărilor BNR, acesta trebuie să fie 40% din venit pentru creditele în RON și 20% din venit pentru creditele în valută. Dacă ai deja alte credite, acestea vor fi luate în considerare la calculul gradului de îndatorare.

Aportul propriu (avansul minim)

Pentru a obține un credit ipotecar, trebuie să ai un avans minim din valoarea imobilului. La un credit standard, avansul minim este de 15%-25% din valoarea locuinței. Cu cât avansul este mai mare, cu atât suma totală de rambursat va fi mai mică, iar șansele de aprobare vor crește.

Scorul de credit

Băncile verifică scorul de credit la Biroul de Credit pentru a vedea istoricul tău de plată. Un scor bun (peste 600-650 din maxim 850) îți oferă șanse mai mari de aprobare. Factorii care afectează scorul de credit sunt:

• istoric pozitiv de plată;
• lipsa întârzierilor la alte credite;
• datorii neplătite sau întârzieri frecvente;
• prea multe solicitări recente de credite.

Dacă ai un istoric negativ, banca poate respinge cererea sau îți poate solicita un garant sau coplătitor.

Documentele necesare pentru aplicare

Pentru a obține un credit ipotecar, trebuie să pregătești următoarele documente:

• documente de identificare – carte de identitate (și ale eventualilor coplătitori);
• documente de venit – adeverință de venit de la angajator, extras de cont bancar (pentru veniturile virate), declarație fiscală (pentru PFA sau profesii liberale);
• documente ale imobilului – actele de proprietate ale locuinței, extras de carte funciară, raport de evaluare al imobilului (realizat de un evaluator autorizat).

Factori care influențează aprobarea creditului ipotecar

Dacă ai un contract de muncă pe perioadă nedeterminată, ai șanse mai mari de aprobare. Veniturile din freelancing, chirii sau PFA pot necesita documente suplimentare și pot fi acceptate doar de anumite bănci. Reține faptul că băncile nu acordă finanțare pentru imobile aflate într-o stare proastă sau cu risc seismic ridicat. 

Cum să-ți crești șansele de aprobare a creditului ipotecar?

Îmbunătățește scorul de credit, prin achitarea la timp a datoriilor și compară ofertele băncilor – unele au condiții mai avantajoase decât altele. Dacă ai venituri suplimentare, menționează-le, iar dacă vrei să crești suma maximă împrumutată, adaugă un coplătitor. Alege un avans mai mare: reduce riscul pentru bancă și îți scade rata lunară.

Obținerea unui credit ipotecar reprezintă un proces complex, dar cu o pregătire adecvată, îți poți crește șansele de aprobare. Asigură-te că îndeplinești condițiile impuse de bancă, că ai un scor de credit bun, un venit stabil și un avans suficient.

Sursa foto: shutterstock.com