Cum poti sa-ti asiguri o pensie prospera

Cum poti sa-ti asiguri o pensie prospera

Cand scriu acest articol, pe agenda publica este comentata declaratia ministrului de Finante, de a lansa spre dezbatere publica ideea impozitarii pensiilor, argumentand ca intr-un stat civilizat, orice venit se taxeaza! Greu de spus cum se va solutiona aceasta criza!

Pana atunci, insa, trebuie sa spun ca Guvernul a avizat, la inceputul lunii februarie, proiectul de lege privind sistemul unitar de pensii publice, urmand ca documentul sa fie supus in Parlament la o dezbatere prioritara. Premierul Emil Boc a aratat ca legea este necesara pentru a se asigura plata in continuare a pensiilor, precizand ca mentinerea actualului sistem va conduce la situatia in care, peste putini ani, Romania va trebui sa imprumute miliarde de euro pentru a plati pensiile, fara a mai exista resurse pentru investitii si garantii ca tinerii vor beneficia de sprijinul statului la varsta iesirii la pensie.

Motivul principal pentru care sistemul public de pensii este deficitar si vorbim tot mai des despre haosul din sistemul de pensii este extrem de simplu: numarul de angajati care le sustine scade, in timp ce numarul pensionarilor creste, ca si speranta de viata a acestora, evolutii care vor reduce in viitor puterea de cumparare a celor care vor avea doar pensie de stat. Potrivit Institutului National de Statistica, la o populatie activa de 9,3 mi­lioane, cu un numar de 4,36 milioane de salariati, Romania beneficiaza de 5,7 milioane de pensionari.

De ce avem nevoie de pensii private?
Acest fenomen este determinat, in principal, de faptul ca bugetul de asigurari sociale este prea mic.

In conditiile in care numarul angajatilor care lucreaza si platesc contributii sociale (CAS) a scazut in ultimii 17 ani, de la 8,1 milioane in 1990 la 4,6 milioane anul trecut, riscam in anii urmatori ca fiecare dintre cei activi in piata muncii sa sustina nu 1,2 pensionari, asa cum se intampla acum, ci peste doi pensionari.

Mai mult decat atat, recalcularea permanenta a pensiilor nu a facut altceva decat sa prelungeasca agonia sistemului public. Reforma ar putea impune dezvoltarea unui sistem de conturi individuale de economisire pentru pensii private.

Doar 27% din populatie apeleaza la servicii financiare de economisire pentru a-si imbunatati nivelul de trai la pensionare, arata un studiu realizat de Aviva. Asta desi, potrivit aceluiasi studiu, 63% dintre romani sunt de parere ca nu vor avea suficienti bani atunci cand se vor pensiona. Solutia asigurarii unui trai decent dupa pensionare poate consta in cumpararea unei asigurari de viata cu componenta de economisire pe termen lung sau in detinerea unei pensii facultative, mai ales ca procentul provenit din pensia privata obligatorie adaugat la pensia oferita de stat, ca nivel de baza pentru pensionare, nu poate oferi un standard de viata ridicat.

Daca se ia in considerare perioada medie de viata a unei persoane adulte din Romania, 70% din acest timp e petrecut muncind, iar 30% corespunde varstei de pensionare. Pentru a fi sigur ca la pensie beneficiaza de un standard de viata similar perioadei active, un angajat trebuie sa economiseasca aproximativ 30% din salariul actual. Avand in vedere ca acest lucru nu e usor pentru majoritatea romanilor, situatia actuala ii determina sa se gandeasca la posibilitatea de a munci si dupa varsta normala de pensionare, 61% luand in calcul acest lucru. Dintre acestia, 69% au, in mod surprinzator, varste cuprinse intre 25 si 34 de ani.

Suplimentarea pensiilor
Alternativa la sistemul public de pensii: pensiile private obligatorii si facultative
Odata cu introducerea sistemului privat de pensii, in 2007, am putea spune ca paleta instrumentelor de economisire pe termen lung pentru pensie poate fi considerata acoperitoare. Astfel, pe langa pilonul I al pensiei de stat, participantii pana in 35 de ani contribuie in mod obligatoriu, iar cei in-tre 36 si 45 de ani o fac in mod optional, la pensia privata obligatorie (pilonul II) si, voluntar, la pensia facultativa (pilonul III). In plus, companiile de asigurari au in oferta polite de viata cu componenta de pensii – produse care reprezinta solutii de suplimentare a veniturilor pentru pensie.
 

Pensia privata obligatorie e, de fapt, o parte a pensiei de stat, administrata privat. In prezent, fiecare angajat plateste pentru pensia de stat 9,5% din salariu. Incepand din 2007, o parte, mai precis 25% din cei 9,5% sunt transferati catre o companie de pensii privata. Asta inseamna ca o parte din pensia de stat va fi administrata de companiile private de pensii. Procentul de pensie privata de 2% va fi majorat gradual la 6% pana in 2016 sau chiar mai devreme. In prezent, sunt 12 fonduri de pensii administrate privat.

Pensia privata facultativa nu e obligatorie. Aceasta iti ofera posibilitatea ca in decursul vietii, pe o perioada de minim 7 ani, sa investesti un procent de maxim 15% din castigurile realizate in fiecare luna la un fond privat de pensii. Poti beneficia de investitia facuta odata cu implinirea varstei de 60 ani. Poti participa la mai multe fonduri de pensii facultative, cat timp contributiile lunare insumate nu depasesc 15% din venitul lunar brut, insa asta va presupune comisioane mai mari.

La inceputul lui 2010, activau 13 fonduri de pensii facultative administrate de 10 administratori autorizati de catre CSSPP.

Fondurile de pensii private obligatorii (pilonul II) au obtinut in 2009 un randament mediu de 17,7%, in timp ce fondurile facultative (pilonul III) au incheiat anul trecut cu un castig mediu de 15,9%, potrivit Asociatiei pentru Pensiile Administrate Privat din Romania. In 2009, fondurile de pensii obligatorii cu cele mai mari randamente au fost ING (19,39%), Prima Pensie (18%) si Generali (17,91%).

Fondurile de pensii facultative cu cele mai mari randamente anul trecut au fost Moderat – Asirom Concordia, AZT Vivace (19,31%) si ING Clasic (19,05%). Numarul clientilor fondurilor de pe Pilonul II era de 4,9 milioane la sfarsitul lui 2009, iar fondurile de pensii facultative (Pilonul III) aveau 187.000 de participanti. Potri­vit unor calcule efectuate de ING Fond de Pensii, pentru obti­ne­rea de venituri lunare, din pensii (pilonul I + II + III), de 1.000 de euro, este nevoie de un salariu brut lunar de 1.680 de euro si o contributie lunara la fonduri de pensii facultative de 100 de eu­ro. Astfel, pensia de stat poate ajunge la 400 euro, cea privata obligatorie – la 198 euro, iar cea facultativa – la 400 euro.

STIAI CA: Cea mai mare contributie la pensia privata e de 700 euro/luna. Cu o contributie de 85 euro/luna la o pensie facultativa, adica de 1.000 euro pe an, pensia finala va fi de 285 euro/luna, dupa 30 de ani de economisire, arata o simulare realizata de Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP). Dupa o perioada de economisire de 10 ani, pensia facultativa lunara va fi de 68 euro.

Cum sa te asiguri ca nu pierzi bani din contul de pensie
Foarte putini dintre cei peste 4,8 milioane de clienti ai fondurilor de pensii private obligatorii (pilonul II) stiu ca exista o metoda prin care se pot asigura ca nu vor pierde bani din contul lor de pensie privata, chiar si in conditii de criza, cand fondurile ar putea avea randamente negative. Mai exact, o norma care a fost emisa anul trecut de Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private spune ca, in cazul in care un client al unui fond se transfera la alt fond, vechiul administrator este obligat sa ii transfere in noul cont intreaga valoare a contributiilor platite, din care se deduc anumite comisioane si penalizarea de transfer (de 5% din valoarea activului in primii doi ani de la aderarea la fondul de pensii si zero dupa aceasta perioada).

Eli Roman, realizator al emisiunilor Business Line, Business Responsibility si Metropolis, la televiziunea de business The Money Channel.

Urmareste aici emisiunile cu Eli Roman pe site-ul The Money Channel.

foto: Shutterstock; informatii valabile la inchiderea editiei de aprilie 2010
 

Urmăreşte cel mai nou VIDEO incărcat pe avantaje.ro

Citeste continuarea pe pagina urmatoare: 1 2

Recomandari
Libertatea
Shtiu.ro
Publicitate
Huff
VIVA!
Retete
Baby
TV Mania
Sfatul parintilor
Mai multe din Relatii